Sinistri auto: come cambiano i costi quando il forfait non si applica

Come noto, il sistema del risarcimento diretto (noto come convenzione CARD) ha trasformato la gestione dei sinistri automobilistici in Italia, velocizzando i tempi di liquidazione grazie al meccanismo del “forfait“. In base a questo accordo, la compagnia del danneggiato risarcisce direttamente il proprio cliente e viene poi rimborsata dall’assicurazione del responsabile attraverso una cifra fissa prestabilita, indipendente dal danno reale. Esistono tuttavia delle eccezioni in cui questo automatismo si interrompe: si tratta dei cosiddetti sinistri “CARD naturali”, una categoria specifica in cui la regolazione dei conti tra le compagnie segue regole completamente diverse, modificando in modo radicale l’andamento dei costi e le strategie di accantonamento delle imprese assicuratrici.

COSA SONO I SINISTRI CARD NATURALI

Come riportato in un’analisi approfondita di Assinews, i sinistri CARD naturali rappresentano quella quota di incidenti che, pur rientrando nominalmente nell’ambito della convenzione del risarcimento diretto, non vengono liquidati attraverso il meccanismo del forfait a causa di specifiche anomalie o complessità. Rientrano in questo sottoinsieme i sinistri che presentano dinamiche non lineari, contestazioni sulla responsabilità o anomalie nella gestione dei dati che ne impediscono la chiusura standard. In questi scenari, il sistema di compensazione forfettaria decade. Di conseguenza, la partita contabile tra le due compagnie di assicurazione non si chiude con lo scambio della quota fissa, ma resta aperta e legata al costo effettivo del danno pagato al danneggiato, mutando l’intera dinamica di gestione della pratica.

LE DIFFERENZE RISPETTO AL FORFAIT E L’IMPATTO SUI COSTI

La differenza cruciale tra i due sistemi risiede proprio nel superamento della cifra fissa. Nel meccanismo ordinario del forfait, se il danno reale è inferiore alla quota prestabilita, la compagnia che risarcisce ottiene un margine positivo; se è superiore, subisce una perdita. Nei sinistri CARD naturali, invece, questo rischio statistico scompare poiché la compensazione avviene “a costo reale“. Questo cambio di paradigma ha un impatto profondo sui costi medi delle compagnie. Le statistiche evidenziano infatti che i sinistri CARD naturali registrano un costo medio significativamente più alto rispetto a quelli regolati a forfait (vedi i grafici in basso tratti sempre da Assinews). La mancanza di un tetto di spesa prefissato e la complessità intrinseca di queste pratiche tendono a gonfiare gli importi liquidati, allungando parallelamente i tempi necessari per la chiusura definitiva del file.

LE CONSEGUENZE SULLA SICUREZZA FINANZIARIA DELLE COMPAGNIE

Per le imprese di assicurazione, la corretta identificazione e gestione dei sinistri naturali è un fattore determinante per la stabilità del bilancio. Quando un incidente esce dal circuito del forfait, la compagnia non può più prevedere con esattezza l’esborso finanziario finale. Diventa quindi fondamentale l’attività di “riservazione”, ovvero lo stanziamento preventivo di somme di denaro destinate a coprire i futuri pagamenti. Se i modelli predittivi della compagnia non isolano tempestivamente i sinistri naturali, il rischio è quello di sottostimare le riserve finanziarie, con pesanti ripercussioni sulla redditività. La capacità di analizzare le deviazioni dei costi tra le due modalità di risarcimento è oggi uno dei banchi di prova principali per i liquidatori e gli attuari del settore automotive.